前些天，比亞迪車險來的新聞，把電車車主們是撓得心癢癢。根據國傢金融監管總局官網掛出的文件，比亞迪已經獲批可以在安徽、江西、廣東等地開展車險業務。還有人曬截圖，官方APP裡有保險的入口。（現在已經沒）
這兩年，比亞迪已經把 20 萬以下的電車價格打下來，但新能源車險還是太貴，同樣是二三十萬的車，第一年保險，油車花個 4000 來塊錢，電車恨不得要翻倍。
盼星星盼月亮，終於盼來比亞迪。
大傢都等著迪子趕緊來把保費給打下來呢，在我們大新聞的評論區裡，已經有一堆人在等優惠。
那比亞迪的入場，是不是意味著大夥兒明年的保費就能立馬下降呢？
我先說下我的判斷，有新的選擇是好事，但大傢對降低保費也不要有太高的期望。
其實比亞迪車險並不是這會兒突然蹦出來的。早在去年 5 月，他們通過收購 “ 易安財險 ” 進入保險行業，收購完之後，易安財險更名為比亞迪財險。
原來的易安隻有貨運、財產保險等業務，沒有車險業務。比亞迪來接手之後，就奔著車險來，所以它又是註資又是各種運作的，然後在去年 11 月份，新增車險業務。
到這裡，比亞迪可以去碰車險這塊蛋糕，但具體到車險能不能開賣、在哪開賣，還要再過一道坎，也就是這次的批復。
但這次批復的落實，並不意味著比亞迪車險全部通關。這份官方文件，似乎有點先讓比亞迪 “ 小試牛刀 ” 的意思。
首先，現在隻說比亞迪可以開展 “ 機動車交通事故責任強制保險 ” ，也就是 “ 交強險 ” 的事兒，對於商業險隻字未提。
我們咨詢保險行業的從業人員，對方表示比亞迪應該是商業險還沒獲批，如果有批復，一般就會有公示。
下圖為人保的商業險公示
給不解車險的小夥伴簡單說一下，車險分為兩種。
一種是交強險，這是每輛車必須要買的，不買不準上路。
交強險不貴，基本上是 1 年 1 千元上下，但是賠付金額也少，你要撞車，修車最多賠 2000 塊。
另一種是商業險，自願購買。
這個就貴不少，動輒大幾千甚至上萬，相應的賠付金額也高。比如你買個 300 萬的保險，隻要不是撞上大勞這種五六百萬的車，常見車輛都賠得起。（ 可別故意撞，這是不賠的 ）
所以車險公司掙錢主要是靠商業險。
雖說交強險也會有一定的浮動范圍，但畢竟基數隻有這麼點，而且浮動比例也卡死。你指望比亞迪的交強險能比別傢便宜太多，幾乎不可能。
然後是地區限制。
比亞迪車險目前隻能在安徽、江西、山東（ 不含青島 ）等等這些地方開展，其他地方車主想買也買不。有意思的是，這些地方剛好都有比亞迪工廠。
我們也打比亞迪保險的官方客服電話，得到的答復是：
現在產品還沒有正式推出，具體啥情況，要等到上線的時候才會知道，上線時間也暫不知曉。
但即便上線，大傢對比亞迪降低保費的期望也不要太高。因為從現在的情況來看，車企來做保險其實是既有優勢，也有劣勢。
先說優勢，他們確實是有可能把保險價格打下來。
新能源車險這麼貴，很重要的原因是修車太貴。
比如電車喜歡用的一體式壓鑄工藝，制造成本是省，但是一旦撞到，這玩意兒沒法鈑金，隻能換不能修。
還有電池。一個零件的成本能占到整車的一半，這在油車上根本沒見過，加上現在流行的 CTP 、 CTB 這些一體化技術，又讓電池一有問題也是全部替換。
所以就有修電池比買輛新車還貴的新聞。
除此之外，很多新能源車都喜歡搞什麼終身質保，代價是你修車時隻能去官方店，不能自己找修理廠。
這也就會導致，不管大事小事，你都得去更貴的官方店修。
舉個例子，我不小心在地庫倒車的時候，車門蹭到墻壁。
如果我不在意質保，找個修理店，可能自己掏個 500 塊就能搞定。要不然保險出險，沒準明年保費要上漲 600 塊，算下來得不償失。
但如果因為這個質保，我得去 4S 店做鈑金、做噴漆，價格可能就奔著 1000 甚至是 2000 去。
編輯部的理想車主，有一次車門蹭到，因為車門上帶後視鏡，裡頭有攝像頭啥的，拆門還得重做後視鏡的標定，最後 4S 店報的維修總價是 1840 元。
這麼一大筆錢，哪怕保費上漲，找保險也是要比自己掏腰包來得劃算。
因此，新能源車不僅修車貴，而且出險率還高。
太保產險的董事長顧越之前表示，他們的新能源車出險率比燃油車出險率高出一倍，新能源車險整體是虧損的。
保險公司為彌補自己的損失，隻能提高新能源車險的價格。
但現在車企自己當險企，對他來說，修車這一項就是個很大的優勢。
修車其實主要就兩個費用：配件費和工時費。
配件費這塊，車都是車企自己造的，配件給自傢保險公司算得便宜點，不是手到擒來？
而工時費這一塊……哥們，修車的技師和 4S 店都是我自己人，少算點工時費怎麼？
就說那個 1800 多的車門，我在配件費和工時費上，都給自傢保險公司打個折，指不定千把塊錢就能搞定。
省下來的那部分錢呢，再讓利個 500 元給消費者，把車險做便宜 500 塊，價格優勢出來，這不就香？
但事情也沒那麼容易，畢竟搞車險可是個細活兒。
修車隻是其中的一個環節，車險還有銷售、承保、理賠等各個方面。你得有足夠多的網點，還要 24 小時隨時待命出險勘察，這些都需要投入很大精力來經營。
特斯拉在美國有做自己的車險，自傢車型保費更低，還能根據你的駕駛行為決定保費，開車越穩，保費越低，聽起來賊吸引人。
但是有車主買後發現服務有一堆問題，出事故結果理賠師各種聯系不上，最後要幾周甚至幾個月才能完成理賠，和其他險企的效率差很多。
畢竟在客戶服務上，險企幹這麼多年，無論是人才還是物力，都有優勢。車企能不能跟上，就是個問號。
而且保險的背後是大量的精算，什麼車來年保險定多少合適，都得靠一堆精算師整天咔咔算。
所以就短期來看，我覺得 “ 險企喊虧，車主喊貴 ” 的矛盾並不會隨著比亞迪的進場而消失。
不過，從更長遠的角度來看，我也認為它會給車險行業帶來很大的想象空間。
我隨便舉兩個例子。
大傢在買新車的時候，銷售都會推薦你直接在店裡購買車險，特斯拉就老喜歡玩這招，動不動給你個保險補貼。
以後比亞迪說不定玩得比它還狠，直接把車價和保險綁定，買車就送保險，或者幹脆把 3 年、 5 年的保費打包便宜出給你，吸引你下單。
隻要車子賣得多，我甚至保險業務不賺錢都行。
另外，它還可以像特斯拉那樣，把司機的駕駛行為和保費聯動起來。
巧的是，比亞迪的車裡也有給司機駕駛行為打分的系統……
有一說一，這個想法確實好，因為保險的根本邏輯是風險越低，花費越低。隻要系統公平，這個打分就可以對駕駛風險進行更細致的評估。
隻是目前來說，因為數據采集、評價模型、信息合規等等還不夠完善，所以沒那麼好執行。
但不管怎麼看，車企自己弄保險，還真可能是這個想法的版本答案。
隻要你能賣我便宜點就行。